ঋণ নেওয়ার সময় দুশ্চিন্তা নয়! আপনার ক্রেডিট স্কোর নিয়মিত চেক করুন

Learn How to Check Your Credit Score & Credit Report: অধিকাংশ মানুষ ঋণ নেওয়ার একদম কাছাকাছি সময়ে ক্রেডিট স্কোরটা দেখে থাকে। এটা প্রায়ই ব্যাংকের ডেস্কে বসে দুশ্চিন্তার একটা মুহূর্ত হয়, যখন তারা আশা করে স্কোরটা যেন যথেষ্ট ভালো থাকে। কিন্তু সেই সময় কোনও কিছু শুধরে নেওয়ার সুযোগ থাকে না।

ক্রেডিট স্কোর শুধুমাত্র একটা সংখ্যা নয়, এটি একটা প্রতিচ্ছবি যে আপনি সময়ের সাথে সাথে কীভাবে ক্রেডিট ব্যবহার করেছেন। নিয়মিতভাবে এটি দেখলে আপনি ভুলগুলো ধরতে পারবেন, উন্নতির দিকে খেয়াল রাখতে পারবেন এবং কোনও প্রকার অননুমোদিত কার্যকলাপ বড় সমস্যা হওয়ার আগেই নজরে আসবে। এই প্রক্রিয়াটি যতটা কঠিন মনে হয়, আসলে তার চেয়ে অনেক সহজ – কয়েক মিনিটের মধ্যে আপনি আপনার স্কোর দেখতে পারবেন এবং একটু মনোযোগ দিলেই রিপোর্টটা বুঝতে পারবেন।

কোথায় এবং কীভাবে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারবেন?

ভারতে প্রধান চারটি ক্রেডিট ব্যুরো বা সংস্থা রয়েছে – CIBIL, Experian, Equifax এবং CRIF High Mark। আপনি প্রতি বছর প্রতিটি ব্যুরো থেকে একটি করে বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট পাওয়ার অধিকারী, এবং বর্তমানে অনেক ব্যাংক ও আর্থিক অ্যাপ আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কোনও প্রভাব না ফেলেই তাৎক্ষণিকভাবে এটি দেখতে দেয়। এই ধরনের ‘সফট চেক’ আপনার ক্রেডিট স্কোর কমায় না।

ক্রেডিট ব্যুরোর ওয়েবসাইটে লগ ইন করে, আপনার প্যান (PAN) কার্ড নম্বর, জন্ম তারিখ এবং কিছু প্রাথমিক তথ্য প্রবেশ করিয়ে আপনি কয়েক মিনিটের মধ্যেই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি দেখতে পারেন। সুবিধার জন্য, অনেকেই তাদের ব্যাঙ্কিং অ্যাপের মাধ্যমেও স্কোর দেখে থাকেন (Learn How to Check Your Credit Score & Credit Report)।

আপনি যে স্কোরটি দেখেন, তা সাধারণত দ্রুত পরীক্ষা করার জন্য যথেষ্ট, তবে সম্পূর্ণ রিপোর্টটি আপনাকে আরও ভালোভাবে বুঝতে সাহায্য করে।

কেন শুধু স্কোর নয়, পুরো রিপোর্ট দেখা জরুরি

একটি স্কোর আপনাকে জানায় যে বর্তমানে আপনার অবস্থান কোথায়, যেখানে একটি রিপোর্ট আপনাকে জানাবে আপনি কীভাবে সেখানে পৌঁছেছেন।

একটি রিপোর্টে ঋণের হিসাব, ক্রেডিট কার্ড, পেমেন্টের ইতিহাস, বকেয়া এবং ঋণদাতারা কবে আপনার প্রোফাইল দেখেছেন সেই তারিখগুলো উল্লেখ থাকে।

যদি কিছু বিষয় অপরিচিত মনে হয় – যেমন, আপনি কখনও ঋণ নেননি অথবা এমন কোনও ক্রেডিট কার্ডের অনুসন্ধান দেখলেন যা আপনি করেননি – তাহলে বুঝতে হবে মনোযোগ দেওয়ার সময় এসেছে।

বেশিরভাগ ক্রেডিট সংক্রান্ত সমস্যা জালিয়াতির কারণে হয় না, বরং ভুলত্রুটির জন্য হয়ে থাকে। এমনও হতে পারে যে আপনি কোনও পুরনো কার্ড বন্ধ করতে ভুলে গিয়েছেন, ঋণ পরিশোধ করার পরেও সেটি সক্রিয় দেখাচ্ছে, অথবা সামান্য কোনও ফি মাসের পর মাস ধরে বাড়তে বাড়তে একটি বড় অঙ্কের হয়ে গিয়েছে। একটি রিপোর্ট নীরবে এই বিষয়গুলো তুলে ধরে।

ক্রেডিট রিপোর্টে সন্দেহজনক অনুসন্ধানগুলো কেমন হতে পারে?

আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন ঋণ প্রদানকারী সংস্থাগুলো আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট খতিয়ে দেখে – এটিকে ‘হার্ড ইনকোয়ারি’ বলা হয়। একটি-দুটি ইনকোয়ারি স্বাভাবিক। কিন্তু যদি আপনি এমন ঋণ প্রদানকারীদের কাছ থেকে অনেকগুলো অনুসন্ধান দেখতে পান যাদের কাছে আপনি কখনও যাননি, অথবা বিনা অনুমতিতে খুব অল্প সময়ের মধ্যে অনেকগুলো অনুসন্ধান দেখতে পান, তাহলে বুঝতে হবে যে কেউ আপনার নামে ঋণ নেওয়ার চেষ্টা করছে।

মাঝে মাঝে এর কারণ নিরীহও হতে পারে – হয়ত আপনি কয়েকটি অ্যাপে সুদের হার দেখেছেন, অথবা অটো-লোন ফিনান্স পার্টনাররা গাড়ির দাম নির্ধারণের সময় ব্যাকগ্রাউন্ড চেক করেছে। কিন্তু আপনার স্মৃতির সাথে না মিললে বিষয়টিকে গুরুত্বের সাথে নিন। প্রায়শই অ্যাকাউন্ট খোলার চেষ্টার আগে জালিয়াতি এই অনুসন্ধানগুলো দিয়ে শুরু হয়।

যদি আপনি কোনও অপরিচিত অনুসন্ধান দেখতে পান, তাহলে কীভাবে প্রতিক্রিয়া জানাবেন

প্রথম পদক্ষেপ হল আতঙ্কিত না হয়ে বরং বিষয়টি যাচাই করা। ব্যুরোর সাথে যোগাযোগ করে তাদের অনলাইন পোর্টালের মাধ্যমে একটি অভিযোগ জানান। আপনার রিপোর্টের স্ক্রিনশট বা রেফারেন্স সংযুক্ত করুন। একইসাথে, যে ঋণদাতা এই অনুসন্ধানটি করেছেন তাকে জানান এবং বিস্তারিত জানতে চান। যদি অনুসন্ধানটি বৈধ হয়ে থাকে (উদাহরণস্বরূপ, আপনি সাইন আপ করেছেন এমন কোনও পরিষেবার সাথে সম্পর্কিত), তাহলে এখানেই এর সমাপ্তি। যদি বৈধ না হয়, তাহলে আগে থেকে চিহ্নিত করা অপব্যবহার প্রতিরোধ করতে এটি সাহায্য করে।

ব্যাংকের সাথে কেওয়াইসি আপডেট করা, পাসওয়ার্ড পরিবর্তন করা এবং ক্রেডিট ব্যবহারের নোটিফিকেশনের জন্য সতর্কতা চালু করা আপনার সুরক্ষাকে আরও জোরদার করে। ঋণগ্রহীতা সতর্ক হওয়ার সাথে সাথেই অনেক জালিয়াতির প্রচেষ্টা বন্ধ হয়ে যায়।

কেন মাঝে মাঝে আপনার স্কোর পরীক্ষা করলে অপ্রীতিকর পরিস্থিতির হাত থেকে বাঁচা যায়

আপনি যদি প্রতি ৩-৬ মাসে একবার আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট (Learn How to Check Your Credit Score & Credit Report) দেখেন, তাহলে ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা কমে যাওয়ার আগেই সমস্যাগুলো চিহ্নিত করতে পারবেন। পাশাপাশি, আপনার কাজকর্ম কীভাবে আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করছে, সেটাও জানতে পারবেন। সম্ভবত আপনার ইউটিলাইজেশন বেশি, অথবা আপনি অজান্তে পেমেন্ট করতে দেরি করেছেন, অথবা হয়ত আপনার কার্ডের লিমিট বেড়েছে – এই সবকিছুই ধীরে ধীরে প্রতিফলিত হয়।

যারা নিয়মিত ক্রেডিট মনিটর করেন, তারা একটি সাধারণ বিষয় লক্ষ্য করেন- যখন ইএমআই সময় মত দেওয়া হয়, তখন স্কোর বাড়ে এবং যখন ইউটিলাইজেশন বেশি থাকে, তখন স্কোর কমে। এই সচেতনতা স্বাভাবিকভাবেই ভালো অভ্যাস তৈরি করে।

ছোটো ছোটো অভ্যাস ক্রেডিট রিপোর্টকে পরিচ্ছন্ন করে

ইউটিলাইজেশন ৩০%-এর নিচে রাখা, ডিউ ডেটে বিল পরিশোধ করার পরিবর্তে তার আগে পরিশোধ করা, অব্যবহৃত ঋণ বন্ধ করা এবং একসঙ্গে একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে যাওয়া – এই ছোটো ছোটো বিষয়গুলো রিপোর্টকে ত্রুটিমুক্ত করে।

তবে সব সময় যে আপনার ভুল থাকবে, এমনটা নয়। মাঝে মাঝে ঋণদাতারা বন্ধ করার বিষয়টি আপডেট করতে ভুলে যান, অথবা পুরনো কোনও রেকর্ড অমীমাংসিত অবস্থায় পড়ে থাকে। দ্রুত একবার দেখে অভিযোগ জানালে, যেটা অনেকে না জেনে মাসের পর মাস ধরে ভোগেন, তার সমাধান হয়ে যায়।

প্রসঙ্গত, একটি ভালো স্কোর অনেকটা ফিটনেসের মত, যা সময়ের সাথে ধীরে ধীরে তৈরি হয়। ম্যারাথনের আগে হঠাৎ করে জিমে যাওয়া শুরু করলেই যেমন আপনি ফিট হয়ে যাবেন না, তেমনই শুধুমাত্র ঋণের প্রয়োজনের সময় ক্রেডিট চেক করলেই তা ঠিক করা যায় না।

নিয়মিতভাবে ক্রেডিট প্রোফাইল চেক করলে (Learn How to Check Your Credit Score & Credit Report), এটি ভয়ের কারণ না হয়ে বরং একটি শক্তিশালী হাতিয়ারে পরিণত হয়। এর মাধ্যমে আপনি ভালো সুদের হারে ঋণ পাওয়ার জন্য দর কষাকষি করতে পারবেন, দ্রুত ঋণ অনুমোদন করাতে পারবেন এবং আত্মবিশ্বাসের সাথে আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন।

উল্লেখ্য, একটি ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক মূল্য নির্ধারণ করে না – বরং এটি আপনার আর্থিক আচরণকে প্রতিফলিত করে।