PPF না ফিক্সড ডিপোজিট, বিনিয়োগের সেরা বিকল্প কোনটি?

Fixed Deposit vs PPF Which One is Best for Safe Return: ধরা যাক আপনি চাকরি করেন এবং বাড়ির EMI শোধ করা থেকে শুরু করে সন্তানের স্কুলের ফি দেওয়ার মাঝে আপনি ভাবেন যে “এবার সঞ্চয় করা শুরু করতে হবে।”

এই পরিস্থিতিতে, অধিকাংশ ভারতীয় পরিবারের কাছে প্রথম যে দুটি নিরাপদ বিকল্পের কথা মাথায় আসে, তা হল পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (PPF) এবং ব্যাঙ্ক ফিক্সড ডিপোজিট (FD)। এই দুটি বিকল্পই কম ঝুঁকিপূর্ণ এবং সহজে বোঝা যায়। তবে, ট্যাক্স, সময়সীমা এবং প্রকৃত রিটার্নের ক্ষেত্রে এদের মধ্যে অনেক পার্থক্য দেখা যায়।

FD না PPF- কে দেবে ভালো রিটার্ন? Fixed Deposit vs PPF Which One is Best for Safe Return

পিপিএফ (PPF) বর্তমানে বার্ষিক ৭.১ শতাংশ হারে সুদ প্রদান করে, যা সরকার কর্তৃক নির্ধারিত হয় এবং প্রতি তিন মাসে পর্যালোচনা করা হয়। তবে বর্তমান হার বেশ কয়েক মাস ধরে একই রয়েছে। এর সুদ করমুক্ত এবং নির্দিষ্ট বার্ষিক সীমা পর্যন্ত বিনিয়োগ করলে আপনি কর ছাড়ের জন্য যোগ্য হবেন।

অন্যদিকে, ফিক্সড ডিপোজিটের ক্ষেত্রে, বড় ব্যাংকগুলি এক থেকে তিন বছরের আমানতের জন্য ৬.২৫ থেকে ৬.৪৫ শতাংশ পর্যন্ত সুদ দিচ্ছে। কিছু ছোট বা বিশেষায়িত প্রতিষ্ঠান অবশ্য নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য প্রায় ৭.৩ শতাংশ পর্যন্ত সুদও দিচ্ছে।

কাগজে-কলমে দেখলে মনে হতে পারে যে শুধুমাত্র বেশি সুদের হারের দিকে মনোযোগ দিলে একটি FD তুলনামূলকভাবে ভালো বিকল্প। কিন্তু আসল ব্যাপার হল, আপনি যদি উচ্চ করের আওতায় আসেন, তাহলে FD থেকে পাওয়া সুদ সম্পূর্ণরূপে করযোগ্য হবে। কর কাটার পরে, অনেক আমানতের কর পরবর্তী রিটার্ন PPF-এর থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায়। দশ থেকে পনেরো বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য, করের নিয়ম এবং চক্রবৃদ্ধি সুদের প্রভাব রেট কার্ডের সামান্য কিছু দশমিক পয়েন্টের পার্থক্যের চেয়ে অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ।

PPF একজন ৩৫ বছর বয়সী ব্যক্তির জীবনে কীভাবে কাজে লাগে

৩৫ বছর বয়সেও একজন ব্যক্তির কর্মজীবনের অনেকটা সময় বাকি থাকে। পিপিএফ ঠিক এই ধরনের দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার জন্য তৈরি করা হয়েছে, যেখানে কমপক্ষে ১৫ বছরের জন্য টাকা জমা রাখতে হয় এবং এরপর প্রয়োজন অনুযায়ী সেই সময়সীমা বাড়ানোরও সুযোগ থাকে। আপনি যদি প্রতি বছর টাকা জমা করতে থাকেন, তাহলে এই অ্যাকাউন্টটি একটি স্থিতিশীল দীর্ঘমেয়াদী ফান্ডে পরিণত হতে পারে, যা আপনার সন্তানের উচ্চশিক্ষা বা আপনার অবসর গ্রহণের মতো বড় লক্ষ্য পূরণে সহায়ক হতে পারে। যেহেতু এর সুদ করমুক্ত এবং এটি সরকার দ্বারা সমর্থিত, তাই FD-এর মত প্রতি দুই-তিন বছর পর পর পুনরায় বিনিয়োগের ঝামেলা থাকে না।

একটি সাধারণ পরিবারের জন্য পিপিএফ তখনই সবচেয়ে ভালো কাজ করে, যখন আপনি এটিকে “স্পর্শ করা যাবে না” এমন একটি তহবিল হিসেবে দেখেন। বছরের শেষে বড় অঙ্কের টাকা বের করার চেয়ে বেতনের সঙ্গে সঙ্গতি রেখে প্রতি মাসে পিপিএফ-এ একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ স্থানান্তর করা অনেক সহজ। ১৫ বছরের বেশি সময়ের জন্য, বর্তমান হারে একটি ধারাবাহিক বিনিয়োগ শুধুমাত্র চক্রবৃদ্ধি সুদ এবং বার্ষিক করের অনুপস্থিতির কারণে আপনার জমানো অর্থের কয়েকগুণ বৃদ্ধি করতে পারে।

স্থায়ী আমানত অর্থাৎ ফিক্সড ডিপোজিট কীভাবে একটি পরিবারকে সাহায্য করতে পারে

এর মানে এই নয় যে স্থায়ী আমানতকে উপেক্ষা করা উচিত। কারণ, FD তুলনামূলকভাবে অনেক বেশি নমনীয়। আপনি কয়েক মাস, কয়েক বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য আপনার টাকা জমা রাখতে পারেন এবং প্রয়োজনে সামান্য জরিমানা দিয়ে আমানতটি ভেঙেও ফেলতে পারেন। এ কারণে, স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যগুলোর জন্য এফডি খুব উপযোগী, যেমন, বাড়ি সংস্কার, গাড়ি পরিবর্তন অথবা চাকরি পরিবর্তনের জন্য একটি তহবিল তৈরি করা।

সন্তান আছে এমন একজন ৩৫ বছর বয়সীর জন্য মিশ্র বিনিয়োগ কেন সেরা বিকল্প হতে পারে?

সন্তানসহ একজন ৩৫ বছর বয়সী মানুষের কথা মাথায় রাখলে, পিপিএফ (PPF) এবং ফিক্সড ডিপোজিট (FD) আসলে একে অপরের সঙ্গে প্রতিযোগিতা (Fixed Deposit vs PPF Which One is Best for Safe Return) করে না, বরং তাদের কাজগুলো আলাদা।

পিপিএফ (PPF): এটা সেই দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য ভালো, যেখানে আপনি টাকা জমাতে চান এবং এখনই কর ছাড় পেতে চান। পাশাপাশি চান যে আপনার বিনিয়োগ অন্তত ১০ বছর বা তার বেশি সময় ধরে বাড়তে থাকুক এবং মুদ্রাস্ফীতিকে হারিয়ে ভালো রিটার্ন দিক, তাও আবার কর ছাড়াই।

ফিক্সড ডিপোজিট (FD): ফিক্সড ডিপোজিট সেই টাকার জন্য ভালো, যা আপনার আগামী দুই থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে দরকার হতে পারে। এক্ষেত্রে বেশি লাভের থেকে সহজে টাকা তুলতে পারার সুবিধাটা বেশি জরুরি।

সহজ করে বললে, যে টাকা আপনার সন্তানেরা কলেজে যাওয়া পর্যন্ত অথবা আপনার বয়স ৫০-এর কাছাকাছি না হওয়া পর্যন্ত লাগবে না, সেটি পিপিএফ-এ রাখতে পারেন। আর যে টাকা খুব তাড়াতাড়ি দরকার হতে পারে, সেটি বিভিন্ন মেয়াদের ফিক্সড ডিপোজিটে ভাগ করে রাখতে পারেন, যাতে প্রয়োজনে ব্যবহার করা যায়।

বেশিরভাগ অল্পবয়সী পরিবারের জন্য, শুধুমাত্র একটি জায়গায় বিনিয়োগ না করে সুরক্ষা, সহজে টাকা তোলার সুবিধা এবং বিনিয়োগের লাভ – এই তিনটির মধ্যে সঠিক ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য মিশ্র বিনিয়োগ বেশি উপযোগী।